Что такое автокредитование и какие условия получения?

Автокредит позволяет упростить покупку автомобиля. Предложение дает возможность начать использовать машину сразу же, а заплатить за нее позднее. Автокредитование расширяет спектр доступных к покупке машин и снижает единовременную нагрузку на бюджет. Предложение сильно отличается от стандартного потребительского кредитования. Автокредит требует наличия залога, оформление страховки и присутствие существенных ограничений на распоряжение машиной с юридической точки зрения.

Что такое автокредит?

Автокредит — целевое предоставление денежных средств в долг под проценты на покупку транспортного средства. Выделенную сумму нельзя потратить на иные цели. Банк перечисляет деньги автосалону, в котором приобретается машина. Запрашиваемая сумма на руки не выдается.

Взаимодействие между банком и заемщиком регулирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Нормативно-правовой акт отражает условия, которые должны содержаться в договоре, а также фиксирует особенности его заключения. В соответствии с нормой происходит разрешение споров и применяются меры, если гражданин нарушил сроки возврата основной суммы задолженности или уплаты процентов автокредита.

Автокредит предполагает наличие залога. Им выступает приобретаемый автомобиль. Это приводит к наложению ряда ограничений на возможность распоряжения транспортным средством.

Пока заемщик не произведет полный расчет с финансовой организацией, он не сможет:

продать машину;
подарить транспортное средство;
использовать автомобиль в качестве залога по другому кредитному
договору.

Автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован. Заемщику предстоит приобрести ОСАГО и КАСКО на весь период погашения задолженности. Это повышает стоимость автокредита. Существуют предложения, позволяющие отказаться от покупки КАСКО. Однако такие услуги обычно предполагают повышение процентной ставки автокредита.

Покупка подержанного автомобиля в кредит также возможна. Однако действие удастся осуществить только в автосалоне. Автокредит на покупку транспортного средства у частного лица предоставляется крайне редко и требует соблюдения большого количества формальностей. Продавец должен быть готов пойти навстречу потенциальному заемщику и посетить вместе с ним банк, а также предоставить ряд дополнительных документов на автомобиль.

Отличие автокредита от потребительского кредита

На первый взгляд автокредит очень похож на стандартное потребительское предложение. На деле услуги сильно отличаются друг от друга. Разница состоит в следующем:

Срок возврата денежных средств. Обычно потребительский кредит нужно вернуть в течение 1-3 лет. Иногда период может быть продлен до 5 лет. Максимальный срок автокредитования доходит до 10 лет.
Размер доступной суммы. Сегодня существуют потребительские кредиты, предполагающие получение до одного миллиона руб, не более. Однако значение показателя всё равно будет ниже, чем доступный лимит по автокредиту. Финансовая организация может выдать до 10 млн руб.
Цель предоставления денежных средств. При помощи потребительского кредита удастся приобрести любую вещь. Деньги выдаются наличными или зачисляются на счет заемщика. Клиент может потратить их по своему усмотрению. Получение автокредита предполагает целевое использование денежных средств. Банк самостоятельно перечислит их на счет продавца.
Потребность в первоначальном взносе. Обычно потребительский кредит предоставляется без стартового платежа. Достаточно лишь документального подтверждения факта платежеспособности, и наличия места официального трудоустройства. Автокредит предполагает предоставление большого количества
денежных средств. По этой причине заемщик должен продемонстрировать фактическую платежеспособность. Он обязан предоставить первоначальный взнос. Стартовый платеж представляет собой уплату части денежных средств от стоимости автомобиля.

В законе не фиксируются различия между кредитами. Разница вытекает из заключаемого с банком договора.

Плюсы и минусы автокредита

Использование любой банковской услуги связано с положительными и отрицательными особенностями. К плюсам автокредита можно отнести:

снижение единовременной нагрузки на бюджет;
возможность приобрести автомобиль, покупку которого гражданин в
ином случае не смог бы себе позволить;
если возникнут форс-мажорные обстоятельства, в течение всего срока
кредитования может быть выполнен ремонт по КАСКО;
возможно получение автокредита с господдержкой;
большой кредитный лимит и длительность срока возврата денежных средств.

Недостатков у предложения также много. Взяв автокредит, человек столкнется со следующими минусами:

приобретенный автомобиль будет выступать в качестве залога;
заемщик не сможет полноправно распоряжаться имуществом до полного
раскрытия обязательств перед финансовой организацией;
к потенциальному заемщику предъявляются высокие требования;
присутствует потребность в приобретении полиса КАСКО, что
существенно повышает итоговую стоимость автокредита;
для студентов и пенсионеров процентная ставка по кредиту
существенно завышена;
из-за длительного периода расчета переплата будет существенной.

Условия на получение

Условия получения автокредита устанавливает банк. Процедура осуществляется с учетом требований ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года. Условия автокредита различаются в зависимости от его вида. Средняя процентная ставка по предложению составляет порядка 15% годовых. Размер доступной суммы обычно не превышает 5 млн руб. Из правила возможны исключения. Гражданину предстоит заплатить первоначальный взнос. Его величина составляет 10% от стоимости авто.

Сотрудничество осуществляется с гражданами, достигшими 21 года. На момент возврата кредита заемщик должен быть младше 65 лет. Сроки могут различаться в зависимости от банка. Финансовые организации сотрудничают только с гражданами РФ. Претендент на получение денежных средств должен быть официально трудоустроен.

Дополнительно предстоит предоставить два и более контактных телефона для оперативной связи. Выдвигаются и требования к стажу. Если гражданин хочет купить новую машину, он должен проработать минимум 4 месяца на последнем месте осуществления трудовой деятельности. Для подержанного авто значение показателя повышается до 6 месяцев.

Виды автокредитования

Разновидностей автокредита много. По цели использования приобретаемого транспортного средства их делят на стандартные и коммерческие. В первой ситуации машина приобретается для собственного использованная. Деньги даются на легковой автомобиль.

Коммерческий автокредит предоставляется предпринимателям для приобретения авто для дальнейшего использования в бизнесе. Обычно услуга позволяет приобрести спецтехнику или грузовые машины. Не стоит путать услугу с лизингом. С первого дня транспортное средство переходит в собственность коммерческого лица. Обычным гражданам такая услуга не предоставляется.

Градация может быть осуществлена по автомобилям, на которые запрашиваются денежные средства. Выделяют следующие виды автокредита:

На новую легковую машину. С помощью предложения гражданин сможет приобрести транспортное средство без пробега в автосалоне.
На подержанную легковую машину. Деньги предоставляются на покупку транспортного средства на вторичном рынке.
На грузовой автомобиль. Банк выдает средства на приобретение транспорта для перевозки груза.

Периодически финансовые организации обновляют линейку действующих предложений по автокредитованию. Основными видами программ выступают:

Классический автокредит. Это самое распространённое предложение. Услуга позволяет приобрести новый автомобиль в автосалоне. Предложение отличается относительно небольшой процентной ставкой, длительным сроком кредитования и высоким кредитным лимитом. Однако приобрести автомобиль удастся только в автосалоне. Дополнительно потребуется предоставить первоначальный взнос и стартовый платеж.
Экспресс автокредит. Услуга отличается высокой скоростью оформления и небольшим пакетом документации. Ставки по предложению не сильно отличаются от стандартных. Однако в процессе оформления может потребоваться уплата дополнительной комиссии. Ее размер может выходить до 6% в год от стоимости автомобиля. Комиссию необходимо вносить в течение всего периода закрытия обязательность.
Trade-in. Популярность программы повышается. Услуга предоставлена для владельцев автомобилей не старше 5 лет. Салон приобретает машину клиента. Денежные средства направляются в качестве первоначального взноса по автокредиту. Оставшуюся сумму предоставляет банк. Покупателю не придётся самостоятельно искать лицо, готовое приобрести старый автомобиль. Однако стоимость транспортного средства обозначает автосалон. Она может быть значительно ниже рыночной стоимости транспортного средства.
Льготное кредитование. Услуга позволяет снизить размер процентной ставки. Она предоставляется в рамках госпрограммы. Предложение дает возможность сэкономить, но существенно ограничивает список доступных к покупке машин.
Автокредит по двум документам. Услуга позволяет избавиться от необходимости в сборе большого количества справок. Предоставить нужно лишь два документа на выбор, одним из которых является паспорт. Заявка рассматривается быстро. Однако процентная ставка и первоначальный взнос будут существенно повышены.
Автокредит без КАСКО. Услуга дает возможность воспользоваться программой без приобретения страховки. Произойдет повышение процентной ставки. Иногда стоимость услуги становится дороже классического предложения.
Без стартового платежа. Гражданину не придется копить денежные средства для использования услуги. Однако запрашивается расширенный пакет документации и тщательно проверяется кредитная история заемщика. Услуга позволяет приобрести только новый автомобиль. Размер процентной ставки будет высоким.
Беспроцентное автокредитование. Воспользовавшись схемой, гражданин должен будет погашать кредит не перед банком, а перед автосалоном. Автомобиль удастся приобрести без накрутки.
На подержанный автомобиль. Б/у машины стоят дешевле. Однако на транспортное средство придется оформлять КАСКО. Дополнительно авто должно соответствовать требованиям банка.
Buy-back. Оформление автокредита осуществляется по стандартной схеме. Клиент самостоятельно определяет размер платежа. Когда срок погашения кредита завершается, человек должен внести оставшуюся сумму. Обычно она составляет от 20 до 40% от цены машины.

Пример выгодного автокредита

Выгодный автокредит оценивается индивидуально. Обычно эксперты называют таковым стандартные предложения, позволяющие приобрести новую машину. Процентная ставка должна быть чуть ниже средней. К предложениям со слишком низкой переплатой стоит относиться настороженно. В них может присутствовать скрытая комиссия, способная увеличить стоимость автокредита в несколько раз.

Выгодный автокредит подразумевает внесение стартового платежа и оплату КАСКО. Отказ от них приведет к существенному повышению стоимости. Однако банк не должен ограничивать возможность выбора страховой компании. Это позволит заемщику сэкономить на покупке страховки.

Необходимые документы

Закон не устанавливает список документации, которую нужно предъявить в обязательном порядке при автокредитовании. Перечень бумаг определяет банк. Обычно необходимо предоставить:

паспорт гражданина РФ;
справку о доходах;
водительские права;
трудовую книжку;
СНИЛС;
военный билет, если воспользоваться услугой решил мужчина в
возрасте до 27 лет.

Банк сохраняет за собой право запросить дополнительную документацию. Так, при оформлении автокредита может потребоваться и предоставление загранпаспорта или иного удостоверения личности. Присутствие отметки о поездке в другую страну в течение 12 месяцев может повысить шанс на принятие положительного решения.

Обязательна ли страховка при автокредитовании?

В статье 16 ФЗ №2300-1 от 7 февраля 1992 года “О защите прав потребителей” говорится, что продавец не имеет права навязывать дополнительные услуги покупателям. Правило действует и в отношении страховки. Ее покупка является добровольной. Однако закон не обязывал банк сообщать клиенту причину отказа в предоставлении денег в долг. На практике эту особенность используют для того, чтобы отказать заемщику в выдаче автокредита. Если человек откажется покупать страховку, заявку отклонят. Дополнительно существуют предложения, позволяющие избежать покупки КАСКО. Однако их использование отразится на размере процентной ставки. Она повесится на несколько пунктов.

Права заемщика на авто

Купив транспортное средство на деньги банка, человек становится собственником авто, однако машина будет находиться в обременении до полного погашения обязательств. Такие правила содержатся в кредитном договоре. Особенности владения предметом залога регулирует статья 338 ГК РФ. В соответствии с ней, имущество остается у залогодателя, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом гражданин может продолжать использовать имущество. Процесс осуществляется в соответствии с нормами статьи 346 ГК РФ. Однако накладывается запрет на осуществление ряда юридических действий. Имущество нельзя продать, передать третьему лицу или предоставить в качестве обеспечения по-новому кредиту. Обычно все ограничения по автокредиту фиксируются в договоре.

Права банка на авто

Когда подписан договор, банк становится залогодержателем переданного в качестве обеспечения имущества. Он имеет право истребовать автомобиль из чужого незаконного владения. Такое право зафиксировано статьей 347 ГК РФ. Если заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, на объект залога может быть направлено взыскание. Такое правило отражено в статье 348 ГК РФ. В этой ситуации машина будет реализована, а денежные средства направлены на закрытие задолженности по автокредиту. Оставшиеся денежные средства возвращаются владельцу имущества.

Нюансы

Существует ряд особенностей, о которых стоит помнить в процессе оформления автокредита. Так, воспользоваться услугой женщине, находящейся в декрете, будет проблематично. Пока ребенку не исполнится 6 месяцев, большинство банков денежные средства не предоставляют. Однако женщина не обязана сообщать финансовой организации информацию о выходе в декрет.

Дополнительно могут выдвигаться требования к наличию регистрации. Необходима постоянная прописка в регионе присутствия банка. Временная регистрация не подойдёт. Автомобиль делает человека мобильным. В случае несвоевременного погашения задолженности, у банка могут возникнуть сложности с поиском должника.